ব্রাজিলের Open Finance সিস্টেম নীরবে বিশ্বের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক অবকাঠামো প্রকল্পগুলির একটিতে পরিণত হয়েছে। ২০২৬ সালের শুরুতে, এটি ৬০ মিলিয়ন সক্রিয় তথ্য-শেয়ারিং সম্মতি ছাড়িয়ে গেছে — এমন একটি সংখ্যা যা ব্রাজিলকে তার ওপেন ব্যাংকিং ইকোসিস্টেমের পরম স্কেলে প্রতিটি অন্য দেশের এগিয়ে রাখে, যুক্তরাজ্য সহ, যেটি ২০১৮ সালে এই ধারণাটির পথিকৃৎ ছিল।
Open Finance আসলে কী, এটি ইতিমধ্যে কী পরিবর্তন করেছে, এবং এটি কোথায় যাচ্ছে তা বোঝা যে কারো জন্য গুরুত্বপূর্ণ যার একটি ব্যাংক অ্যাকাউন্ট আছে, ঋণ নেয়, বা ব্রাজিলিয়ান আর্থিক প্রতিষ্ঠানে বিনিয়োগ করে।
Open Finance কী এবং কীভাবে কাজ করে
Open Finance হল একটি নিয়ন্ত্রিত কাঠামো যা গ্রাহকদের তাদের তথ্য অন্য প্রতিষ্ঠান বা ফিনটেকের সাথে শেয়ার করতে আর্থিক প্রতিষ্ঠানকে অনুমোদন করতে দেয়। মূল শব্দ হল "অনুমোদন": স্পষ্ট গ্রাহক সম্মতি ছাড়া কোনো তথ্য স্থানান্তর হয় না, এবং সেই সম্মতি যেকোনো সময় প্রত্যাহার করা যায়।
সিস্টেমটি Banco Central do Brasil দ্বারা পরিচালিত এবং পর্যায়ক্রমে সংগঠিত। প্রাথমিক পর্যায়গুলি পণ্য ও পরিষেবা তথ্য (সুদের হার, ফি সময়সূচী) শেয়ার করার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করেছিল। পরবর্তী পর্যায়গুলি গ্রাহক লেনদেন তথ্য শেয়ার করতে সক্ষম করে — অ্যাকাউন্টের ইতিহাস, ক্রেডিট আচরণ, পেমেন্ট প্যাটার্ন। সবচেয়ে উন্নত পর্যায়, এখন চলমান, গ্রাহকের প্রাথমিক ব্যাংক থেকে তথ্য ব্যবহার করে তৃতীয়-পক্ষ প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে পেমেন্ট এবং আর্থিক পরিষেবা শুরু করতে সক্ষম করে।
ব্যবহারিক ভাষায়: আপনার Banco do Brasil-এ দশ বছরের অ্যাকাউন্টের ইতিহাস থাকলে, আপনি এখন আপনার ক্রেডিট আবেদন মূল্যায়নের সময় একটি ফিনটেক ঋণদাতাকে সেই ইতিহাস অ্যাক্সেস করতে অনুমোদন করতে পারেন। ফিনটেক তখন স্ট্যান্ডার্ড ক্রেডিট ব্যুরো রিপোর্টে সীমিত তথ্যের উপর নির্ভর না করে আপনার প্রকৃত প্রদর্শিত আচরণের ভিত্তিতে একটি ঋণের হার অফার করতে পারে।
ক্রেডিট স্কোরিং রূপান্তর
Open Finance-এর সবচেয়ে তাৎক্ষণিক অর্থনৈতিক প্রভাব পড়েছে ক্রেডিট স্কোরিংয়ে। ব্রাজিলের ঐতিহ্যগত ক্রেডিট সিস্টেম নেতিবাচক তথ্যের উপর ব্যাপকভাবে নির্ভরশীল ছিল: আপনি খেলাপি হয়েছেন কিনা, আপনার অপরিশোধিত বিল আছে কিনা। ইতিবাচক ক্রেডিট ইতিহাস — সময়মতো বিল পরিশোধ করা, সামঞ্জস্যপূর্ণ ব্যালেন্স বজায় রাখা — আপনার প্রাথমিক ব্যাংকের বাইরের ঋণদাতাদের কাছে বড় অংশে অদৃশ্য ছিল।
Open Finance এই গতিশীলতা বিপরীত করে। প্রতিষ্ঠানগুলির মধ্যে (সম্মতি সহ) লেনদেন তথ্য প্রবাহিত হওয়ার সাথে সাথে, ঋণদাতারা এখন ইতিবাচক পেমেন্ট আচরণ দেখতে পারেন। এটি বিশেষভাবে তাৎপর্যপূর্ণ লক্ষ লক্ষ ব্রাজিলিয়ানদের জন্য যারা আনুষ্ঠানিকভাবে ব্যাংকড কিন্তু পাতলা ক্রেডিট ফাইল আছে — তাদের ব্যাংক অ্যাকাউন্ট আছে এবং পেমেন্ট করেন, কিন্তু সেই আচরণ তাদের হোম ব্যাংকের বাইরের প্রতিষ্ঠানগুলির কাছে কখনও দৃশ্যমান ছিল না।
Banco Central-এর প্রাথমিক তথ্য পরামর্শ দেয় যে Open Finance ইতিমধ্যে এমন সেগমেন্টগুলিকে ক্রেডিট অফার সক্ষম করছে যাদের আগে সম্পূর্ণভাবে প্রত্যাখ্যান করা হত বা আনুষ্ঠানিক ঋণ থেকে বাদ দেওয়া হত।
অবকাঠামোর মেরুদণ্ড হিসেবে Pix
Open Finance বিচ্ছিন্নভাবে কাজ করে না — এটি ব্রাজিলের তাৎক্ষণিক পেমেন্ট সিস্টেম Pix-এর উপরে অবস্থিত। Pix মাসে ৬ বিলিয়নেরও বেশি লেনদেন প্রক্রিয়া করে এবং ১৭০ মিলিয়নেরও বেশি নিবন্ধিত ব্যবহারকারী আছে। এই স্কেল Open Finance-এর জন্য গুরুত্বপূর্ণ কারণ পেমেন্ট তথ্য — আপনি কাকে পরিশোধ করেন, কতবার, কত পরিমাণে — ক্রেডিট এবং ঝুঁকি মূল্যায়নের জন্য সবচেয়ে তথ্যপ্রদ ইনপুটগুলির মধ্যে একটি।
Pix তথ্য এবং Open Finance তথ্য-শেয়ারিংয়ের মধ্যে একীভূতকরণ একটি ফিডব্যাক লুপ তৈরি করে: ব্রাজিলিয়ানরা যত বেশি Pix ব্যবহার করে (যা এই মুহূর্তে প্রায় সর্বজনীন), তত সমৃদ্ধ ডেটাসেট পাওয়া যায় ক্রেডিট মূল্যায়নের জন্য যখন তারা শেয়ার করতে বেছে নেন।
Drex (ডিজিটাল রিয়েল)-এর সাথে সংযোগ
Banco Central-এর CBDC প্রকল্প Drex, শুরু থেকেই Open Finance একীভূততার সাথে ডিজাইন করা হচ্ছে। Drex — ব্রাজিলিয়ান রিয়েলের একটি টোকেনাইজড, প্রোগ্রামযোগ্য সংস্করণ — স্মার্ট-চুক্তি-ভিত্তিক আর্থিক অপারেশন সক্ষম করবে: স্বয়ংক্রিয় ঋণ, শর্তসাপেক্ষ পেমেন্ট, প্রোগ্রামযোগ্য সঞ্চয়।
Open Finance এই অপারেশনগুলির ডেটা স্তর প্রদান করে। যদি একটি স্মার্ট চুক্তি তহবিল বিতরণের আগে একজন ঋণগ্রহীতার সামঞ্জস্যপূর্ণ আয়ের ইতিহাস আছে কিনা তা যাচাই করার প্রয়োজন হয়, তাহলে এটি Open Finance সম্মতি প্রবাহের মাধ্যমে সেই যাচাইকরণ অ্যাক্সেস করবে। দুটি সিস্টেম প্রতিযোগী নয় — এগুলি পরিপূরক অবকাঠামো হিসেবে ডিজাইন করা হয়েছে।
আঞ্চলিক প্রভাব: কলম্বিয়া ও চিলি ব্রাজিলকে অনুসরণ করছে
ব্রাজিলের স্কেল তার Open Finance মডেলকে অঞ্চলের একটি রেফারেন্স পয়েন্ট করে তুলেছে। কলম্বিয়া ২০২৩ সালে তার Open Finance নিয়ন্ত্রক কাঠামো চালু করেছে, স্পষ্টভাবে ব্রাজিলিয়ান আর্কিটেকচারকে একটি সূচনা পয়েন্ট হিসেবে উল্লেখ করেছে। চিলির Comisión para el Mercado Financiero ২০২৪ সালে অনুরূপ সম্মতি-ভিত্তিক তথ্য পোর্টেবিলিটি নীতি ব্যবহার করে একটি Open Finance কাঠামোর পরামর্শ শুরু করেছে।
এই আঞ্চলিক বিস্তার গুরুত্বপূর্ণ কারণ এটি সংকেত দেয় যে ব্রাজিল যে অবকাঠামো তৈরি করেছে তা শুধু একটি দেশীয় পরীক্ষা নয় — এটি একটি লাতিন আমেরিকান মান হয়ে উঠছে। Open Finance-এর উপর সক্ষমতা তৈরি করা ব্রাজিলিয়ান ফিনটেকগুলির প্রতিবেশী বাজারগুলি খোলার সাথে সাথে কাঠামোগত সুবিধা রয়েছে।
| দেশ | Open Finance অবস্থা (২০২৬) | সম্মতি / সক্রিয় ব্যবহারকারী |
|---|---|---|
| ব্রাজিল | সম্পূর্ণ চালু, পর্যায় ৪ সক্রিয় | ৬০M+ সক্রিয় সম্মতি |
| যুক্তরাজ্য | ২০১৮ সাল থেকে চালু | ~১২M ব্যবহারকারী |
| কলম্বিয়া | কাঠামো ২০২৩ সালে চালু | বাস্তবায়নে |
| চিলি | নিয়ন্ত্রক কাঠামো উন্নয়নে | প্রাক-চালু |
| মেক্সিকো | CoDi / SPEI-ভিত্তিক, আংশিক ওপেন ব্যাংকিং | সীমিত |
ঝুঁকি এবং যা এখনও অমীমাংসিত
Open Finance-এর আর্কিটেকচারে সত্যিকারের শক্তি আছে, কিন্তু ঝুঁকি ছাড়া নয়।
সম্মতির জটিলতা: তথ্য শেয়ারিংয়ে সম্মতি দেওয়া বেশিরভাগ ব্যবহারকারী তারা কী অনুমোদন করছেন তা সম্পূর্ণভাবে বোঝেন না। প্রত্যাহারের প্রক্রিয়া বিদ্যমান, কিন্তু বেশিরভাগ ব্যাংকিং অ্যাপের UI/UX প্রক্রিয়াটিকে অস্বচ্ছ করে। আনুষ্ঠানিক সম্মতি এবং সুচিন্তিত সম্মতির মধ্যে একটি অর্থবহ ব্যবধান আছে।
বড় ব্যাংকে ঘনত্ব: প্রধান ব্যাংকগুলি — Itaú, Bradesco, Caixa, Banco do Brasil, Santander Brasil — সেই তথ্য নিয়ন্ত্রণ করে যা ছোট ফিনটেকগুলি অ্যাক্সেস করতে চায়। বড় ব্যাংকগুলির তাদের API বাস্তবায়নে ধীর বা সীমাবদ্ধ হওয়ার প্রণোদনা আছে, এবং প্রযুক্তিগত মানদণ্ডের প্রয়োগ অসমান হয়েছে।
জালিয়াতি ও তথ্যের অপব্যবহার: অনেক প্রতিষ্ঠান জুড়ে আর্থিক তথ্য শেয়ার করা জালিয়াতির জন্য আক্রমণের পৃষ্ঠ বাড়ায়। Banco Central-এর নিরাপত্তা প্রয়োজনীয়তা আছে, কিন্তু সিস্টেম স্কেল করার সাথে সাথে সম্ভাব্য ব্যর্থতার পয়েন্টের সংখ্যা বাড়ে।
ভোক্তা সচেতনতা: ৬০ মিলিয়ন সম্মতি সত্ত্বেও, সমীক্ষায় পরামর্শ দেওয়া হয় যে বেশিরভাগ ব্রাজিলিয়ান ভোক্তা Open Finance কী বা তারা কী তথ্য শেয়ার করেছেন তা সঠিকভাবে বর্ণনা করতে পারেন না। সচেতন অংশগ্রহণ এমন একটি লক্ষ্য যা সিস্টেম এখনও স্কেলে অর্জন করেনি।
বিনিয়োগকারীদের জন্য এর মানে কী
ব্রাজিলিয়ান ফিনটেক স্টক বা বিস্তৃত আর্থিক সেক্টর দেখা বিনিয়োগকারীদের জন্য, Open Finance ট্র্যাক করার মূল্যের একটি কাঠামোগত গতিশীলতা তৈরি করে। এটি ক্রেডিট-কেন্দ্রিক ফিনটেকগুলির প্রবেশের বাধা কমায় এবং ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকগুলিতে প্রতিযোগিতামূলক চাপ বাড়ায়। যে ব্যাংকগুলি প্রতিযোগিতামূলক API ইকোসিস্টেম তৈরি করে এবং তাদের নিজস্ব পণ্য উন্নত করতে শেয়ার করা তথ্য ব্যবহার করে অভিযোজিত হয় তারা উপকৃত হবে; যারা Open Finance-কে একটি সম্মতি অনুশীলন হিসেবে মনে করে তারা তাদের গ্রাহক সম্পর্ক ক্ষয় দেখবে।
৬০ মিলিয়ন সম্মতির মাইলফলক অর্থবহ, কিন্তু এটি একটি ভলিউম মেট্রিক। গুণমানের মেট্রিক — সেই সম্মতিগুলি আরও ভাল ক্রেডিট অ্যাক্সেস, কম ঋণের খরচ এবং আরও প্রতিযোগিতামূলক আর্থিক পণ্যে রূপান্তরিত হচ্ছে কিনা — সিস্টেমের প্রকৃত অর্থনৈতিক প্রভাব নির্ধারণ করবে।
Royal Binary-তে, আমরা আর্থিক অবকাঠামো এবং বাজারের গতিশীলতার মোড়ে ঘনিষ্ঠভাবে নজর রাখি। ফিনটেক প্রবণতা বিস্তৃত বিনিয়োগের পরিদৃশ্যকে কীভাবে প্রভাবিত করে তাতে আগ্রহী হলে, আমাদের প্ল্যাটফর্ম অন্বেষণ করুন।